2019年9月19日，由中国交通运输协会电商物流产业分会、中国铁路物资股份有限公司联合主办，中企云商科技股份有限公司、北京中储文化传媒有限公司承办的“2019年第三届中国产业互联网•供应链峰会”在郑州银河来旺达酒店成功召开。

中金支付有限公司产业金融事业部助理总经理李良

李良以《从支付行业看产业电商化场景变革》为题在2019年第三届中国产业互联网•供应链峰会上发表主旨演讲。以下内容为其演讲实录，经编辑整理。

首先，聊一下产业电商的发展现状。相信大家都有一些共同的感受，近几年出台了一系列文件，例如《互联网行业十二五发展规划》、《电子商务十三五发展规划》，2017年10月份下发了《国务院办公厅关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》，也就是我们所说的84号文。在文中也明确的提出，到2020年要形成一批符合我国国情的供应链创新与发展的新技术、新模式！要通过高效的各种资源要素提升产业协同与集成水平。紧接着在2018年4月份，为了进一步落实好84号文，商务部等八部委联合下发了《商务部等8部门关于开展供应链创新与应用试点的通知》，希望通过产业互联网对产业供应链进行改造，通过新技术的应用和供应链金融赋能对传统产业的生产力进行提升。 

与此同时，随着新技术不断的出现和在电商领域的应用，为我们产业电商的快速发展提供了强有力的支撑，云计算、大数据、物联网，这些都为我们的产业电商平台向我们的交易会员提供更加完善的综合服务奠定了基础，也正因为如此，我们的产业电商出现了快速的发展，服务模式由简单到复杂，交易规模也越来越大，据统计2018年我国产业电商的交易规模应该是超过20万亿，因此吸引了大量的风投资金涌入；我们的服务内容也越来越多，从最初的信息发布，交易撮合到现在的电商平台基于在线交易的数据沉淀，进行有效的信用积累，开始提供各种增值服务，包括金融信贷、理财等各种配套的服务。

这些其实都与我们国家供给侧结构性改革的步调相一致。所以说在国家供给侧结构性改革的政策指引下，在技术进步的推动下，传统产业开始转型升级，开始与互联网融合，充分发挥互联网的动能优势，这也就是我们所说的传统行业的互联网转型升级，在这个过程中肯定离不开我们的主力军，也就是我们的央国企。所以近几年我们也可以看到，很多央企、国企开始加速产业互联网的电商化转型，加快产业互联网化战略推进，出现了一批国央企的产业电商平台，积极引导资源优化配置，实现央国企降本增效。而且我们也可以看到一个趋势，就是这些央国企电商平台在他们自身的垂直领域，不在局限于自身的自营业务，而开始向第三方平台业务开始扩展。

当产业电商真正融入到产业之后，不断的优化产业供应链，但是他并没有改变产业链上主体企业之间的本质，而是基于企业之间的贸易关系，把交易角色简化为买卖双方，产业链上的主体企业基于自身的业务需要在平台上进行在线交易，平台则为交易会员提供必要的业务流程支撑，所以说，产业电商平台应充分利用产业互联网的发展所带来的数字化新型基础设施，汇集并有效整合各种服务要素，如物流服务，各种必要的技术服务、配套的金融服务等。

在不断提升自身服务能力的同时，深度优化产业供应链，实现产业链上的企业主体能够在线交易、在线签约、在线支付结算，以及基于在线交易需要进行在线融资、理财，享受配套的物流仓储服务等，使产业链上的中小微企业能够高效协同，能够使产业链上的核心企业的信用基于交易真实性在产业链上延伸，在增强客户平台粘性的同时，最终解决产业链上大量小而分散的中小微企业的信息不对称、供需失衡、同质化竞争、整体效率低下等现象和问题，解决中小微企业融资困境。

但是今天，站在企业支付的视角下，产业电商的发展要想实现愿景，还有一些问题需要我们思考，需要且我们去落地。

首先是效率的问题，B2B产业电商针对进入了我们所谓的3.0、4.0阶段了吗？据相关数据统计，2018年中国B2B电商交易规模为22.5万亿，但是，在线支付，也就是与交易订单直接自动匹配的在线支付的规模有多大？我们有准确的数据，但这个数字应该不超过20%；那么我们怎么谈四流合一，这四流怎么保证准确？怎么证明给金融机构？怎么证明给投资人看？业务效率能高吗？

再有，在线支付部分，账户流水是否满足现有企业财务做账的要求？是否符合财务对票款一致的要求呢？如果不满足，怎么解决？是否可以实现在线交易与传统付款习惯进行融合而不损失交易效率？等等等等，这些都会影响到产业电商的业务效率、财务效率，甚至是资金效率，也影响平台的估值和服务能力。

第二安全合规。随着监管政策的频繁出台，针对互联网金融业务的整顿，所出台的避免平台业务出现资金池、做资金二清的监管政策，各种产业电商平台是否已经合规了？

据我了解，很多平台由于处于自营业务+撮合服务的情况，没有完全实现资金存管，无法真正实现自由资金和客户资金的分离；

此外，对于交易会员的准入是否进行实名认证及审核？能够配合金融机构满足资金交易反洗钱的要求了？

在线进行资金支付的过程中是否体现了企业自身的动账意愿？怎么证明？是否便捷，等等。

第三增值服务。现在的产业电商平台，能够微交易会员提供多少增值服务，是会员上平台的驱动力之一。

平台是否能基于在线交易所沉淀的数据为交易会员进行有效的信用积累，是否能够对平台上交易用户的资金基于贸易或者融资场景的需要进行有效的管控？能否顺利引入资金方为平台的交易会员提供基于真实贸易的在线供应链金融支持？能够为交易会员盈余的营运资金提供高流动性高收益的理财？

这些问题都是站在支付的视角下提出。

我也想针对这些问题提一下我们中金支付的解决方案。

首先是针对产业电商化场景的产业链综合支付，实现产业电商在线交易的完整支撑。

1）针对产业电商交易用户的注册以及在线开户，提供完整的身份认证服务；

对于个人，如个体工商户或者企业主科技进行身份证二要素、电信运营商三要素、个人刷脸活体身份认证等服务；

对于企业，可以提供企业工商四要素验证，以及工商信息补全服务，也可以进行U盾身份认证；

这样可以全方位保证会员的身份的真实性和准确性。

2）在线开户，也就是针对在线交易，为每个交易会员开立对应的支付账户或者银行虚拟账户，支持个人与企业账户，支持API后台开户也支持中金安全网关开户；提供配套的开户协议、安全控件、交易密码设置，验证码设置等；

3）账户鉴权，就是针对开户后，让交易会员绑定结算账户。针对个人提供银行卡三/四要素验证，针对企业提供小额打款验证；对于有些行业的需要，还可以进行企业基本户的验证，例如招投标行业。

4）电子签章，交易会员开户成功后，可以在线申请数字证书，用户在线交易过程中的订单确认及合同签署，满足在线交易的安全合规，避免司法纠纷；

5）多渠道入金，主要针对产业链在线及O2O交易场景，集成了各种支付产品，如B2B/B2C网关支付、快捷支付、扫码支付、POS支付、代收付，以及传统线下网银转账方式的集成兼容等；

6）全功能支付，主要是针对交易中的付款环节，提供担保支付、预付款支付、分账支付、入金并支付、联动支付、票据支付等等；当然，配套的还有T0结算，t0提现，异名提现，白名单出金等结算服务；

7）电子回单，支持在线打印交易账户的资金往来的电子回单，满足企业财务对于财务及税务解释的需要；

8）电子发票，基于同一收款机在线账户支付的场景，为商户集成在线开具电子发票的服务，实现支付即开票；

9）最后呢还有账户资金增值，产品内嵌计息功能，为账户资金提供增值服务，增强平台的用户粘性；

第二是智能帐户。在产业链综合支付服务中，针对产业电商还有非常重要的部分是智能账户。我们称之为专用账户体系，解决产业电商化后，在线交易过程中的资金存管的问题，也是我们所说的可能涉及的资金池及二清问题。

在这个账户体系中，我们为每个交易会员开立电子账簿，实现平台的资金分账户管理，区分平台自身与交易会员的资金，不再是资金池。

通过这样的专用账户体系，产业平台的业务可以向上下游延伸，例如针对下游买方，例如经销商的再销售环节，平台可以提供统一的收款服务，也算是为下游会员提供的增值服务，同时通过这种方式也打通了下游全产业链的资金流通往来。这在很多快消品行业、3C行业应用的比较多。当然也有很多制造业也有应用，例如中策橡胶，就是下游经销商和终端维修门店之间的采购交易进行统一管理和资金收付。

在这样的情况下，统一收款资金直接进入对应的经销商的电子账户中，并且经销商可以直接在平台上利用电子账户中的资金进行在线交易付款，当然，如果有融资的情况下，平台可以辅助控制优先用于归还贷款，也可以让经销商提现到绑定的结算账户中，这都是根据平台的业务场景的需要进行设置。

这种账户资金管理服务，在实现资金存管安全合规的基础上，保证账户完全且只能通过平台的指令对账户资金进行对应的操作，包括但不限于出入金、账户资金的冻结/解冻、白名单控制等，当然也可以设置在用户验证授权的情况下进行操作。

例如大家熟悉的TMS平台，从核心货主方到3PL再到承运商最后到司机这样的链条里，有很多TMS平台不想仅仅局限于信息化服务，希望引入金融服务，稳固平台上的各类角色。那金融服务的基础就是在信息透明的基础上，利用账户体系实现资金管控，针对从核心货主到末端的司机这个链条里，账期越来越短，中间环节的资金压力非常大，就有着非常强烈的融资诉求的情况，为3PL或者承运商提供保理类融资，就需要对从核心货主方开始进行逐级支付的账户管控。

所以说，有了这样的体系后，我们才能更好的实现为产业电商对接供应链金融平台，引入资金方。

除此之外，还要有平台交易信用评价服务。

中金支付的供应链金融服务平台，内嵌平台交易会员信用评价体系。主要从三个方面进行信用评价：

一是交易行为分析，主要通过会员在线交易的各种数据，如订单明细（产品/数量/规格/配送地/配送方式等）、交易频次、交易规模、结算方式（赊销/预付等）、物流周期、发票验证及发票监控，验证交易的真实性及数据匹配；

二是经销商现金流分析，主要是通过统一收款，分析经销商的收款频次、收款网点分布、单笔金额、收款中的主要支付方式（如线上/线下、POS、扫码等）、回款周期等方面；

三是主体信用分析，通过工商、税务、司法、反欺诈以及社会舆情等方面的数据，评价企业主体及企业主的主体信用。

通过交易行为分析、主体信用分析以及现金流分析，这三方面进行交叉验证，对会员进行信用评价。

当然这种信用评价并不只是用于供应链金融，也可以用于供应商及经销商的准入筛选与评级。例如中海油刚刚上线的集中销售产业电商平台，就是要通过中金大数据产品进行经销商信用评价，以此确定赊销额度及账期。

交易信用评价只是中金云链内嵌的服务之一，作为一站式供应链金融科技平台，中金云链的其他特点，我简单给大家汇报一下。

1，业务高度场景化，在业务流程的各个环节，如授信、融资流程、合同签署、资金管控等都全流程可配置，高度适应供应链金融的业务场景需要；

2，大数据全程支撑，除了前边提到的信用评价，还有贷后监控；

3，安全合规，主要是基于CFCA安全认证体系，除了数据传输安全加密外，各业务流程的关键环节，都要进行电子签章，网签协议；

4，全程电子化，如数据采集、分析；授信环节与借款还款环节，所有的单据协议都电子化，在线签署、流转、存档，便于查阅和管理；

5，支持多终端，如手机APP、PC端、微信客户端等多种入口；

6，智能账户支撑，前边提到的智能账户，不仅可以支持平台交易，还可以在供应链金融业务中提供资金管控的作用，实现放款资金转款专用，回款资金优先还款，做到资金闭环；

7，资金方系统打通，中金云链与多家银行等资金方进行系统打通，实现在线审批、自动出账，为优质资产提供多渠道的资金来源。

此外，中金云链除了支持预付、应收、质押、信用类融资业务外，还集成了金票，针对集采类电商平台，可以提供更大的价值。

金票业务依托区块链技术，可以简化描述成1个介质：即电子债权凭证；2大属性：可拆分、可流转；3大功能：登记、转让、兑现。

平台上的核心厂商，通过电商平台对接中金云链平台，将应付账款或承兑汇票导入，形成额度后可以开具金票，支付给一级供应商，以及供应商签收后，可以拆分支付给二级供应商，同样二级供应商收到的金票，也可以拆分支付给三级供应商，一次类推，直至N级。电子债权凭证流转过程中，任何核心厂商兑付时，中金云链基于智能账户的在线支付功能，进行逐级支付清算，不受外界人为及司法的干预。若电子债权凭证转让或受质押给了资金方，则可以实现自动归还贷款本金和利息。

所以，中金云链不是一套单纯的软件系统，而是一端连接资产端，如B2B电商平台、核心企业ERP、WMS、TMS，另一端连接银行等资金方的金融科技产融通道，集成了供应链金融业务所需要的各种功能和服务，这个里面包括CA认证、电子签章、反欺诈、企业信息深度查询、大数据服务、发票数据采集、核验、监控。还有智能账户，多银行通道，为资产端和资金端提供一站式的供应链金融科技服务。

最后花一点时间简单的介绍一下中金支付。

中金支付是人民银行指导下建成的一家第三方支付机构，2011年我们获得支付业务许可证。

发展历程：公司2005年基于发改委和人民银行的试点项目进行立项，2010年我们验收成功，2011年获得牌照，2012年以后我们的业务快速的发展，到了2016年我们的交易体量突破了万亿，在当年交易体量互联网支付排第五，是全国唯一一家纯国资的支付公司进入前五名。2016、2017、2018年开始进行业务升级和新的战略布局，形成了中金支付的金融科技产业生态圈，以我们的基础支付为根基，通过与产业的融合，深入产业形成我们的产业链综合支付，同时结合我们的数据优势，形成我们全方位的大数据的服务，再通过这三个方面的基础，我们通过这么多年与产业端的融合，形成了这种全面的供应链金融科技服务。

部分案例：有国内外大的银行客户，和一些国内央企的客户，如中电科，中国海油，还有国外的一些厂商，一汽大众、奔驰等。

最后我想说一下我们中金支付的企业文化是：诚信、共赢、感恩。作为一家纯国资的支付公司和金融科技企业，我们有着持之以恒的服务产业端的情怀，希望通过金融科技的创新与真诚的服务，与合作伙伴共同成长发展，诚盼与大家有更深入的交流与合作，谢谢大家！